8 (800) 700-83-83
3 Июля 2008

Бесплатного сыра не бывает

В чем ее смысл? Для чего она создана и можно ли доверять негосударственным пенсионным фондам (НПФ)? Об этом рассказывает председатель Совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Константин Угрюмов:
— Все пенсионные накопления, и добровольные, и те, что идут через обязательное пенсионное страхование, рассчитаны на длительный период времени. Если вы хотите заработать быстро деньги, идите в паевой инвестиционный фонд. Если хотите их сохранить — открывайте счет в банке. Если стремитесь накопить на старость — делайте это смолоду и в негосударственном пенсионном фонде. Там в отличие от других инвестиционных инструментов существует более надежная система защиты накоплений граждан.
Инвестиции НПФ находятся под контролем государства, в частности Федеральной службы по финансовым рынкам. НПФ не имеет права самостоятельно инвестировать те средства, которые граждане передали ему в пользование, за исключением инвестиций в банковские депозиты, и то не более 20 процентов. Все остальные средства передаются в доверительное управление специализированным управляющим компаниям, под надзор спецдепозитариев, где хранятся права на инвестиции. Инвестировать средства граждан можно только по правилам, которые утверждены правительством. Соответственно исключен вариант, когда менеджмент управляющей компании, договорившись с фондом, возьмет и выведет деньги, например, в офшор.
Почему это невозможно? А потому, что все сделки регистрируются в специализированном депозитарии в реальном режиме времени. Как только управляющая компания нарушает правила инвестирования, которые установлены правительством РФ, сделка сразу останавливается. У специализированного депозитария есть право блокировать все сомнительные сделки.
Управляющие компании, размещающие средства на фондовом рынке, формируют портфель, который с одной стороны — позволяет добиваться доходности, удовлетворяющей вкладчиков, с другой — за счет диверсификации портфеля снижает риски. Это пассивная система защиты.
Есть и активная. Она заключается в том, что НПО отвечает всем своим имуществом по принятым на себя обязательствам. Фонд является некоммерческой организацией. Наш вид деятельности — собрать пенсионные взносы, разместить их, получить доход, зачислить на пенсионные счета и выплатить пенсию, когда у человека наступит старость. Средства, которые учредители вносят в НПФ, являются гарантией защиты вкладов. Причем государством законодательно установлены высокие требования к размеру собственных средств НПФ. Сегодня эта сумма составляет 30 млн. рублей. С 1 июля 2009 года — 50 млн. рублей. А с 1 января 2009 года для НПФ — участников обязательного пенсионного страхования она будет равняться 100 млн. рублей.
Есть ли система контроля за соблюдением фондом лицензионных требований? Да. Существуют достаточно жесткие требования к руководителям фонда — они обязаны иметь специальное образование и опыт работы. НПФ, который хочет получить право на обязательное пенсионное страхование, должен иметь не менее 5 тысяч счетов. В России, на мой взгляд, нет сегодня более зарегулированного рынка.
Тем не менее, поскольку за последние два года произошел существенный прорыв в отношении людей к негосударственному пенсионному обеспечению в целом и к НПФ в частности, мы ставим вопрос об усилении требований к самим фондам и управляющим компаниям. Мы предлагаем создать систему госгарантий, по аналогии с Агентством по страхованию вкладов граждан.
Если вы выбираете негосударственное пенсионное обеспечение, то существует несколько вариантов, как копятся деньги. Первый вариант — человек копит сам. Кстати, на Западе, который мы так любим приводить в пример, коэффициент замещения (соотношение средней пенсии к средней зарплате) выше, чем у нас, но он состоит из двух частей: 50 процентов платит будущему пенсионеру государство, а 50 процентов — сам себе работник из накопленных средств. Там у людей не возникает вопрос, откладывать или нет деньги на старость, они начинают это делать уже в 20 лет. У нас же граждане готовы получать зарплату в конвертах, не платить налоги, но при этом требовать от государства высокой пенсии. Пора уже понять, что бесплатного сыра не бывает.
Сегодня у государства есть важная задача — переломить сознание людей, заставить их задуматься о своем будущем. Первый шаг государство по этому пути уже сделало. С 1 октября этого года вводится система софинансирования добровольных пенсионных накоплений граждан. Так называемая тысяча на тысячу. Россиянам, которые захотят перечислять в счет будущей пенсии дополнительные платежи, государство будет добавлять такую же сумму от себя, но не более 12 тысяч рублей в год. Работник должен будет написать заявление работодателю об отчислении у него ежемесячно, например, тысячи рублей из зарплаты, эти деньги поступят в Пенсионный фонд, а затем по желанию работника будут переведены в НПФ или управляющую компанию. Смысл этой системы не в том, чтобы просто дать людям какие-то деньги, а сформировать у них желание накопить на старость, задуматься о своем будущем. Система будет действовать только 10 лет. Кто за эти 10 лет поймет, что это такое, тот выиграл. Кто не пой мет, тот через 25 лет, когда выйдет на пенсию, может не жаловаться, что он сидел и боялся, а вдруг государство меня обманет.
По результатам исследования, проведенного членами нашей ассоциации, 17,5 млн. россиян сегодня могли бы достаточно безболезненно для собственного бюджета заключить соглашения о добровольном пенсионном накоплении. Это четверть работающего населения страны. Система софинансирования, на мой взгляд, хороша еще и тем, что помогает увеличить пенсионные накопления россиянам 1953–1966 годов рождения, у которых накопительная часть пенсии формировалась только в 2002–2004 годах.
Еще один способ накопления — человек копит вместе со своим работодателем, это так называемые корпоративные пенсионные программы. Третий способ — когда работодатель сам за работника платит, но он встречается все реже.
Есть еще и четвертый вариант — когда родители создают накопления детям, дети создают накопления родителям. Это сейчас нередко встречается.
Многие уже поняли, что наилучшим вариантом обеспечить себе безбедную старость сегодня является добровольное пенсионное обеспечение в НПФ. За последние три года 10 процентов граждан нашей страны, имеющих накопительную часть пенсии, перевели ее из Пенсионного фонда в НПФ. Причем если в первый год таких людей было 240 тысяч человек, то в прошлом году уже полтора миллиона. Я думаю, что люди больше узнали о НПФ, поверили в их работу. Да и федеральная власть стимулирует интерес граждан к деятельности наших фондов.
Начиная с прошлого года государство предоставляет человеку льготу по налогу на доходы физических лиц за начисления в НПФ. Размер налогового вычета сейчас составляет 120 тыс. рублей. Если вы перечислили за год эту сумму в НПФ, то можете получить обратно часть подоходного налога.
Важные детали
Как распорядиться своими пенсионными накоплениями?
1.Оставить средства в пенсионном фонде. Их инвестированием займется государственная управляющая компания.
При этом: средняя доходность, как правило, ниже уровня инфляции. Информация о состоянии пенсионного счета предоставляется не чаще одного раза в год. Отсутствует индивидуальный подход.
2.Оставить средства в пенсионном фонде и выбрать частную управляющую компанию для их инвестирования.
При этом: средняя доходность, как правило, выше уровня инфляции. Информация о состоянии пенсионного счета предоставляется не чаще одного раза в год. Нет индивидуального договора с клиентом.
3.Перевести пенсионные накопления в НПФ.
При этом: средняя доходность сохраняется на уровне ведущих управляющих компаний. Фонд может выбрать несколько компаний для управления средствами. Государство жестко контролирует деятельность НПФ. Фонд отвечает по обязательствам всем своим имуществом. Индивидуальный подход к клиенту.
Софинансирование: ваши новые возможности
Сегодня трудовая пенсия россиян складывается из трех частей — базовой, страховой и накопительной. Но только накопительной частью пенсии можно управлять и тем самым приумножать ее! Для этого у вас есть несколько возможностей.
Во-первых, с 1 октября 2008 года государство создает оптимальные условия для самостоятельного формирования гражданами накопительной части своей пенсии. Обеспечить себе достойное будущее можно, самостоятельно пополнив свой индивидуальный счет, который открыт в Пенсионном фонде России (ПФР) каждому работающему россиянину. Единственное условие — в год отчисления на будущую пенсию должны составлять не менее 2 тыс. рублей. При этом с 1 января 2009 года государство включится в процесс софинансирования: на каждую тысячу ваших отчислений будет добавлена дополнительная тысяча1. Пока программа господдержки рассчитана на 10 лет. Для участия в данной программе нужно написать заявление в ПФР (такое заявление может быть также подано через своего работодателя).
Во-вторых, у граждан есть возможность воспользоваться существенными налоговыми льготами (налоговыми вычетами) при самостоятельном участии в формировании своей пенсии.
И наконец, в-третьих, вместе с заявлением о добровольном вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию можно также подать и другое — о переводе средств из ПФР в управление негосударственного пенсионного фонда (НПФ). А такое решение напрашивается само собой, так как средняя годовая доходность ГУК за последние три года составляет 6,79% и не покрывает даже уровень инфляции, то есть пенсионные средства под ее управлением постепенно обесцениваются. В отличие от ГУК, в соответствии с действующим законодательством НПФ имеет возможность вкладывать средства пенсионных накоплений в более широкий перечень активов, что положительно сказывается на доходности в долгосрочном периоде.
При этом передача средств пенсионных накоплений из ПФР в НПФ «ГАЗФОНД» потребует от вас минимум усилий. Не нужно собирать справки — достаточно будет один (!) раз прийти и оформить два документа — заявление и договор. Все, что вам нужно иметь при себе, — это паспорт и страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. То есть для того, чтобы обеспечить достойную пенсию, вам придется потратить совсем немного времени и сил, а результат того стоит!
1 В соответствии с Федеральным законом от 30.04.08 г. № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» максимальная сумма, которую государство готово добавить на счет, ограничена 12 тыс. рублей в год.

О старости нужно думать уже в 20 лет Россия, N8-9, 03.07.2008, с. 8


Возврат к списку